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由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》今天正式实施。新规被市场称作个人借贷领域的 " 明码标价新规 "，专门整治贷款隐性收费、息费不透明的行业乱象。新规落地，不少借款人期待从此告别糊涂账，杜绝隐性扣费。但与此同时，" 新规禁止借新还旧 "" 个人贷款全面收紧 " 等传言不断，不少有借贷需求的群体又急切地想知道，新规到底改了什么？哪些是真实政策变化，哪些是片面误读？北京市民戴先生此前在网贷平台申请了 1.3 万元个人贷款，平台广告只展示了极低的基础日息、月度利率，比如 " 借款 1 万元，每日利息仅 2 元 ……"，看起来成本很低，让戴先生误以为捡到了低息借贷福利。可他按期还款时才发现，平台叠加收取了担保费、平台服务费等各类费用，额外支出高达 3000 多元。更关键的是，这些收费被拆分藏在不同附属协议里，申请页面没有醒目提示，没有统一汇总，消费者浑然不知。这是长期以来部分放贷机构的惯用营销套路——用超低名义利率吸引用户，再通过第三方合作机构拆分收取各类附加费用，刻意制造信息差。新版《个人贷款业务明示综合融资成本规定》建立全国统一、全覆盖的个人贷款息费披露标准。政策明确规定，借款人承担的、与贷款相关的全部支出，必须统一计入综合融资成本。范围全面覆盖贷款利息、分期手续费、增信服务费、逾期罚息等或有成本，不存在任何可拆分、可转移的隐性费用，所有借贷成本必须晒在阳光下。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析，新规的核心抓手就是规范息费信息披露，推动个人贷款全面明码标价。解决消费者过去看不清、算不准难题。娄飞鹏：在个人贷款综合融资成本明示表中，全面列出个人贷款的利率和费用，解决个人贷款业务息费信息披露方面存在的不规范、不透明问题，让金融机构在提供个人贷款服务时息费更加阳光化、透明化，推动提升个人信贷市场的良性竞争水平。对个人来说，融资成本更加明晰，有利于个人清晰对比不同机构、不同信贷产品的成本，帮助个人优化借贷决策，维护个人合法权益。在办理流程上，新规做出刚性约束。招联金融首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼介绍，线下贷款需要借款人签字确认；线上贷款需通过弹窗和强制阅读时间，展示线上消费分期细则，并在支付页面显著披露年化综合融资成本。新规的执行采取新老划断，仅针对新增业务，不影响存量贷款。新规施行前夕，一些不实说法在网络滋生。有博主声称 8 月 1 日起不准借新还旧、贷款审核全面收紧，日常周转借款也会受到限制，无形中加重了普通人的借贷焦虑。但对照官方文件可以确定，新规没有一刀切禁止所谓 " 借新还旧 " 的条款。业内专家解释，不许用消费贷偿还其他欠款，是监管早已执行多年的固定要求，并不是这次新规新加的管控规则。部分自媒体刻意混淆新旧政策，拿固有监管要求炒作新政变化，制造没必要的恐慌。董希淼：规定全文未提及 " 借新还旧 " 一词，也未涉及贷款用途限制或审批门槛调整。新规的立法目的始终是解决信息披露不规范问题，而非改变贷款可获得性。只要借款人资质真实、需求合理，贷款审批不受其他影响。新规的约束范围实现全覆盖，银行、消费金融公司、互联网助贷平台等所有持牌放贷机构全部纳入监管，严禁通过第三方合作拆分收费、规避披露义务。如果机构刻意隐匿息费、违规收费，消费者可留存完整证据，向金融监管部门投诉维权。同时专家提醒公众，成本透明，不等于低成本。新规解决的是消费者的知情权、公平交易权，整治的是套路收费、信息不对称，不会直接压低贷款利率。贷款依旧需要结合个人收入、负债情况理性办理，杜绝盲目借贷、过度负债。娄飞鹏表示，新规的逻辑就像要求商家公示所有附加费用，是强制透明、不是强制降价。长期来看，靠模糊宣传、拆分隐性收费获客的粗放模式会被彻底淘汰，行业竞争将回归风控能力、服务质量和合规水平。董希淼提醒，对普通人而言，新规落地后，最关键的变化就是：办贷款一定要认真核对《综合融资成本明示表》，对比真实年化综合成本，不要只看表面日息、月息。董希淼：借款人不要被低日息、免息等营销话术迷惑。要逐步核对各项收费的金额、方式和主体，确认是否有陌生项目，还要注意违约会有成本，如罚息、挪用违约金等，了解逾期后果。一旦遭遇未明示的额外收费，可以向金融监管部门投诉。最重要的是借款人应理性评估自身收入和负债能力，避免 " 以贷养贷 " 和多头借贷。新规让借款成本更加透明，但最终还款责任仍在借款人本人，量力而行是根本。
近日，哈尔滨的张先生遭遇了一场离谱的网购宠物骗局。他花费 1400 元在微信朋友圈购买了一只 " 香槟色 " 小狗，却在遵守商家 " 七天不洗澡 " 的叮嘱后，发现小狗遇水褪色变成了纯白色，而涉事商家也已失联跑路。据张先生介绍，他此前在朋友圈看到一只毛色均匀的香槟色小狗视频后十分心动，便与卖家沟通，最终支付 1400 元全款及运费。收到小狗后，商家特意强调七天内严禁给狗洗澡。尽管刚收到狗时张先生发现毛色比视频中略浅，但出于对商家的信任并未深究。熬过七天后给小狗洗澡时，不可思议的一幕发生了：小狗的毛色严重掉色，竟变成了纯白色，与当初视频中的 " 卖家秀 " 有天壤之别。发现上当受骗后，张先生多次通过微信、电话等方式试图联系商家，但对方始终不予回复，最终电话变成了空号。目前，张先生已向当地市场监督管理部门反映该情况。针对此类事件，业内人士指出，这是不良商家利用廉价化学染料将普通小狗伪装成名贵品种的骗局。商家特意叮嘱 " 七天不洗澡 "，正是为了拖延买家发现真相的时间。在此提醒广大消费者，网上购买宠物务必通过正规平台交易，切勿轻信朋友圈私下转账，以免遭遇 " 变色狗 " 骗局造成财产损失。
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